جميع شركات القروض في اليمن

في ظل التطورات الاقتصادية والتقنية المتسارعة، يشهد القطاع المالي في اليمن طفرة في مجال الإقراض الرقمي، مدفوعاً بانتشار الهواتف الذكية وتزايد الاعتماد على المحافظ الإلكترونية. أصبحت تطبيقات القروض الرقمية خياراً جذاباً للكثيرين الذين يبحثون عن حلول تمويلية سريعة وميسرة، خاصة في ظل محدودية الخدمات المصرفية التقليدية. كخبير مالي، أقدم لكم هذا الدليل الشامل لفهم هذا المشهد المتغير.

نظرة عامة على سوق الإقراض الرقمي في اليمن

شهدت اليمن نمواً ملحوظاً في الشمول المالي، حيث وصلت نسبة امتلاك البالغين للحسابات المصرفية إلى 38% بنهاية عام 2024، مدفوعاً بشكل أساسي بانتشار المحافظ الرقمية وخدمات التمويل الأصغر. يوجد حالياً ما لا يقل عن 15 تطبيقاً لخدمات القروض الرقمية والتمويل الأصغر عبر الهاتف المحمول، تتراوح بين تطبيقات المحافظ الإلكترونية المدعومة من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية المستقلة.

يبلغ متوسط حجم القرض حوالي 50,000 ريال يمني (ما يعادل 80 دولاراً أمريكياً)، وتتراوح معدلات الفائدة السنوية (APR) عادةً بين 18% للقروض المضمونة بالرواتب، وتصل إلى 120% للقروض الصغيرة غير المضمونة. يتم صرف القروض بشكل أساسي عبر المحافظ الرقمية اليمنية مثل "جوالي" و"فلوسك" و"ون كاش"، أو عبر التحويلات البنكية. تعتمد هذه الخدمات على بيانات الهوية الوطنية والصور الشخصية، بالإضافة إلى تقييم ائتماني يعتمد على سجل استخدام المحافظ الرقمية ورصيد شحن الهاتف المحمول.

تأتي مصادر تمويل هذه التطبيقات من البنوك التجارية، ومؤسسات التمويل الأصغر المحلية، والمستثمرين الإقليميين، بالإضافة إلى خطط ضمان ائتماني برعاية برنامج الأمم المتحدة الإنمائي (UNDP). يمثل هذا التنوع في الجهات الفاعلة والمصادر التمويلية مؤشراً على حيوية هذا السوق وقدرته على تلبية احتياجات شريحة واسعة من المجتمع.

أبرز تطبيقات وشركات الإقراض الرقمي في اليمن

يتسم سوق الإقراض الرقمي في اليمن بتنوع كبير، حيث تتنافس العديد من التطبيقات لتقديم حلول مالية مبتكرة. فيما يلي نظرة على أبرز هذه التطبيقات والخدمات التي تقدمها:

1. إي-قرض الأمل (بنك الأمل للتمويل الأصغر)

• الجهة المزودة: بنك الأمل للتمويل الأصغر.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 30,000 إلى 500,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 24% و 72% سنوياً.
• الشروط والرسوم: لا توجد رسوم أساسية، رسوم تجديد 500 ريال يمني.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): الهوية الوطنية + صورة شخصية، ضمانات بسيطة.
• طرق الصرف: تحويل بنكي / محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: دعم قوي من بنك تمويل أصغر، لكن سقف القرض صغير نسبياً.

2. محفظتي (بنك التضامن)

• الجهة المزودة: بنك التضامن.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 50,000 إلى 1,000,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 18% و 48%.
• الشروط والرسوم: 1% رسوم تأسيس، رسوم تأخير 2,000 ريال يمني يومياً.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): هوية + صورة شخصية + فاتورة خدمات.
• طرق الصرف: محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: معدلات فائدة منخفضة، لكن واجهة المستخدم قد تكون ثقيلة.

3. ون كاش (ONE Cash)

• الجهة المزودة: ONECASHYE.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 10,000 إلى 300,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 30% و 90% (غير مؤكد).
• الشروط والرسوم: 2% رسوم تأسيس، سداد مبكر مجاني.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): شريحة جوال + هوية، تحقق تلقائي عبر "واصل".
• طرق الصرف: محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: لا تتطلب ضمانات، لكن نطاق القروض ضيق.

4. فلوسك (Floosak)

• الجهة المزودة: شركة يمنية للتكنولوجيا المالية.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 20,000 إلى 200,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 25% و 100%.
• الشروط والرسوم: 1.5% رسوم تأسيس، رسوم تخلف 5,000 ريال يمني.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): هوية + صورة شخصية.
• طرق الصرف: محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: صرف سريع، لكن لديها غرامات عالية.

5. جوالي (AHD Financial)

• الجهة المزودة: AHD Financial.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 50,000 إلى 500,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 20% و 60%.
• الشروط والرسوم: لا توجد رسوم أساسية، رسوم تأخير 1,000 ريال يمني يومياً.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): حساب بنكي + هوية.
• طرق الصرف: حساب بنكي / محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: لا رسوم تأسيس، معدل فائدة معتدل.

6. كريمي جوال (بنك الكريمي)

• الجهة المزودة: بنك الكريمي.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 30,000 إلى 400,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 25% و 80%.
• الشروط والرسوم: 1% رسوم تأسيس، رسوم رسائل قصيرة 50 ريال يمني.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): فتح حساب + هوية.
• طرق الصرف: تحويل بنكي / محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: متوافق مع الشريعة الإسلامية، لكن التصميم قديم.

7. يمن والت (بريد اليمن)

• الجهة المزودة: بريد اليمن.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 10,000 إلى 150,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 40% و 120%.
• الشروط والرسوم: 2% رسوم تأسيس، 1% رسوم سحب نقدي.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): تحقق بمساعدة وكيل.
• طرق الصرف: صرف عبر وكيل / محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: شبكة واسعة، لكن معدل الفائدة مرتفع.

8. قاسمي موبايل (بنك القاسمي)

• الجهة المزودة: بنك القاسمي.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 50,000 إلى 750,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 22% و 65%.
• الشروط والرسوم: 1.2% رسوم تأسيس، رسوم تأخير 1,500 ريال يمني.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): تفعيل الفرع + هوية.
• طرق الصرف: تحويل بنكي / محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: نطاق قروض واسع، لكن يتطلب زيارة فرع.

9. كاش والت (Cash Wallet)

• الجهة المزودة: Cash.
• نطاق المبالغ المتاحة: من 20,000 إلى 300,000 ريال يمني.
• معدلات الفائدة السنوية (APR): تتراوح بين 30% و 100% (غير مؤكد).
• الشروط والرسوم: 1.5% رسوم تأسيس، رسوم رمز الاستجابة السريعة (QR) متضمنة.
• متطلبات اعرف عميلك (KYC): رسالة نصية قصيرة + هوية.
• طرق الصرف: وكيل / رمز الاستجابة السريعة / محفظة رقمية.
• المزايا والعيوب: سهولة الوصول عبر الوكلاء، لكن تجربة المستخدم الرقمية محدودة.

البيئة التنظيمية وحماية المستهلك

ما زال الإشراف التنظيمي على خدمات الإقراض الرقمي في اليمن في مراحله الأولية. ينظم البنك المركزي اليمني (CBY) جهات إصدار المحافظ الإلكترونية بموجب "لائحة خدمات الدفع الإلكتروني" لعام 2024، والتي تفرض ترخيص المحافظ وتضع حداً أقصى لرسومها. ومع ذلك، لا تزال اللوائح المخصصة للإقراض الرقمي صريحة غير مكتملة، مما يترك بعض الثغرات.

يواجه المستهلكون عدة مخاطر محتملة في هذا السوق الناشئ، منها:

• ارتفاع معدلات الفائدة: قد تكون بعض معدلات الفائدة السنوية مرتفعة جداً، خاصة للقروض غير المضمونة، مما يزيد من أعباء السداد.
• الرسوم غير الشفافة: قد تظهر بعض الرسوم الخفية أو غير الواضحة في شروط القرض، مما يؤثر على التكلفة الإجمالية.
• المديونية المفرطة: سهولة الحصول على القروض قد تدفع بعض الأفراد إلى الاقتراض بما يفوق قدرتهم على السداد، مما يؤدي إلى الوقوع في فخ المديونية.
• فجوات خصوصية البيانات: نظراً لحداثة الإطار التنظيمي، قد تكون هناك مخاطر تتعلق بخصوصية وأمان البيانات الشخصية التي يتم جمعها.

في منتصف عام 2025، قام البنك المركزي اليمني بتغريم مزود خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقاً" غير مرخص لعدم امتلاكه التصريح اللازم، مما يشير إلى بداية تفعيل بعض الإجراءات التنظيمية. ومع ذلك، ما زال هناك حاجة ماسة لتطوير إطار تنظيمي شامل وواضح يحمي المستهلكين ويضمن عدالة وموثوقية خدمات الإقراض الرقمي.

نصائح عملية للمستهلكين

لضمان تجربة آمنة ومفيدة عند استخدام تطبيقات القروض الرقمية في اليمن، إليك بعض النصائح الهامة التي يجب أخذها في الاعتبار:

• قارن بين معدلات الفائدة والرسوم: لا تتعجل في اختيار التطبيق الأول. قم بمقارنة دقيقة لمعدلات الفائدة السنوية (APR) وأي رسوم إضافية (مثل رسوم التأسيس أو السحب) عبر تطبيقات متعددة قبل اتخاذ قرار الاقتراض.
• ابدأ بقروض صغيرة: إذا كنت تستخدم خدمة جديدة، ابدأ بقرض صغير لتختبر سهولة السداد وفهم الشروط بشكل أفضل قبل الالتزام بمبالغ أكبر.
• راقب جداول السداد: استخدم التذكيرات لتواريخ استحقاق الدفع لتجنب رسوم التأخير الباهظة التي يمكن أن تزيد من تكلفة القرض بشكل كبير.
• احمِ بياناتك الشخصية: شارك بيانات "اعرف عميلك" (KYC) فقط مع الجهات المرخصة والمنظمة من قبل البنك المركزي اليمني لضمان حماية خصوصيتك وأمان معلوماتك.
• فضّل التطبيقات التابعة للبنوك: عادةً ما توفر التطبيقات التابعة للبنوك التقليدية أو مؤسسات التمويل الأصغر الكبيرة بيئة أكثر أماناً وإجراءات أفضل لحل النزاعات.
• اقرأ الشروط والأحكام بعناية: قبل الموافقة على أي قرض، تأكد من فهم جميع البنود والشروط، بما في ذلك الرسوم الخفية والعقوبات في حالة التأخير.

اتجاهات السوق والتوقعات المستقبلية

يتوقع أن يستمر سوق الإقراض الرقمي في اليمن في التوسع، مدفوعاً بزيادة تبني التكنولوجيا المالية وتزايد الحاجة إلى حلول تمويلية مرنة. من المتوقع أن تشمل الاتجاهات المستقبلية ما يلي:

• نمو الشمول المالي: ستساهم المحافظ الرقمية وتطبيقات الإقراض في زيادة وصول الخدمات المالية إلى شرائح أوسع من المجتمع، بما في ذلك المناطق الريفية والمهمشة.
• تزايد المنافسة والابتكار: مع دخول المزيد من الشركات إلى السوق، ستزداد المنافسة، مما قد يؤدي إلى تقديم خدمات أكثر ابتكاراً وتنافسية من حيث التكلفة والشروط.
• تطور الإطار التنظيمي: من المرجح أن يقوم البنك المركزي اليمني بتطوير لوائح أكثر شمولاً ومحددة لقطاع الإقراض الرقمي، بهدف تعزيز حماية المستهلك وضمان استقرار السوق.
• توسع مصادر التمويل: يمكن أن تستقطب السوق المزيد من الاستثمارات من المهاجرين اليمنيين والمنظمات الدولية، مما يعزز قدرة التطبيقات على تقديم قروض أكبر وأكثر تنوعاً.
• تحسين تقنيات التقييم الائتماني: ستستمر التطبيقات في تحسين نماذج التقييم الائتماني باستخدام تحليلات البيانات المتقدمة وسلوكيات استخدام الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية، مما يسمح بتقديم قروض مخصصة بشكل أفضل.

في الختام، تمثل تطبيقات القروض الرقمية في اليمن تطوراً مهماً في المشهد المالي، مقدمة فرصاً كبيرة للأفراد والشركات الصغيرة للحصول على التمويل. ومع ذلك، يجب على المستهلكين التعامل مع هذه الخدمات بحذر ووعي، مع فهم كامل للشروط والمخاطر. من خلال الاختيار المدروس والالتزام بالنصائح العملية، يمكن للمستفيدين تحقيق أقصى استفادة من هذه التقنيات مع الحفاظ على سلامتهم المالية.