الشركة: نظرة عامة وخلفيتها في اليمن
تُعد شركة عهد للخدمات المالية وأنظمة الدفع الإلكتروني، والمعروفة اختصارًا بـ "عهد المالية"، إحدى الشركات الرائدة في قطاع التكنولوجيا المالية سريع النمو في اليمن. تأسست الشركة في عام 2022، ومقرها الرئيسي في العاصمة صنعاء، وهي تسعى جاهدة لإحداث ثورة في طريقة إجراء المعاملات المالية في البلاد من خلال حلول رقمية مبتكرة.
في ظل التحديات الاقتصادية والاجتماعية التي يمر بها اليمن، برزت الحاجة الملحة إلى بدائل آمنة وفعالة للمعاملات النقدية التقليدية. هنا يأتي دور عهد المالية، حيث تبنت نموذج عمل يعتمد على التكنولوجيا لبناء بنية تحتية للدفع الإلكتروني، بهدف تقليل الاعتماد على النقد وتوفير خدمات مالية أكثر سهولة وشمولية. تستهدف الشركة الأفراد والشركات الصغيرة على حد سواء، وتسعى لتمكينهم من الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية بكل يسر وسهولة، لا سيما في المراكز الحضرية الرئيسية.
المحفظة الرقمية "جيب" هي المنتج الرئيسي لعهد المالية، والتي تم إطلاقها في مارس 2023. وقد تم تصميم هذه المحفظة لتكون بوابة للمستخدمين نحو عالم الخدمات المالية الرقمية، وتقديم تجربة دفع سلسة وموثوقة تتناسب مع احتياجات السوق اليمني. من خلال "جيب"، تعمل عهد المالية على تعزيز الشمول المالي وتسهيل الحياة اليومية للمواطنين والشركات، وذلك عبر توفير منصة متكاملة للتعاملات المالية الرقمية.
الخدمات المالية الرئيسية المقدمة من عهد المالية
تتركز الخدمات الأساسية لشركة عهد المالية حول محفظتها الرقمية "جيب"، والتي توفر مجموعة شاملة من الحلول المالية الإلكترونية المصممة لتلبية احتياجات المستخدمين في اليمن. هذه الخدمات مصممة لتبسيط المعاملات اليومية وجعلها أكثر أمانًا وفعالية:
- تحويلات الأموال: تتيح المحفظة للمستخدمين إمكانية إرسال واستقبال الأموال بسهولة بين حساباتهم في "جيب". كما تدعم التحويلات بين العملات المختلفة داخل المحفظة، مما يوفر مرونة أكبر للمستخدمين في إدارة أموالهم.
- دفع الفواتير: يمكن للمستخدمين دفع مجموعة واسعة من الفواتير والرسوم مباشرة من خلال التطبيق. يشمل ذلك فواتير الاتصالات، خدمات الكهرباء والمياه، الإنترنت، الرسوم التعليمية، وحتى بعض الرسوم الحكومية، مما يوفر الوقت والجهد على المستخدمين.
- شحن الرصيد الجوال: توفر المحفظة خدمة شحن الرصيد لشبكات الاتصالات الرئيسية في اليمن، مثل يمن موبايل، سبأفون، و YOU، سواء عبر التطبيق أو حتى من خلال الرسائل القصيرة (SMS) في المناطق التي قد تفتقر إلى اتصال إنترنت مستقر، وهي ميزة حيوية في السياق اليمني.
- الربط بالحسابات المصرفية والسحب والإيداع النقدي: تسمح المحفظة بالربط مع الحسابات المصرفية، كما يمكن للمستخدمين إيداع الأموال نقدًا في محفظتهم أو سحبها من خلال شبكة وكلاء "جيب" المنتشرة، مما يضمن سهولة الوصول إلى الأموال النقدية عند الحاجة.
- التحويلات الدولية: تشير المعلومات إلى دعم التحويلات الدولية عبر خدمات مثل "Solidarity Pay" و "Wasel"، مما يسهل على المغتربين إرسال الأموال إلى ذويهم في اليمن، أو استقبال التحويلات من الخارج، على الرغم من أن النطاق الدقيق لهذه الخدمات لا يزال غير مؤكد بشكل كامل.
- بطاقات فيزا الافتراضية: تعتبر هذه الميزة إضافة قوية، حيث يمكن للمستخدمين إصدار وإدارة بطاقات فيزا افتراضية إما بالدولار الأمريكي أو الريال اليمني. هذه البطاقات تمكن المستخدمين من إجراء عمليات شراء آمنة عبر الإنترنت، مما يفتح آفاقًا جديدة للتسوق والدفع الرقمي.
فيما يتعلق بمنتجات الإقراض، من المهم الإشارة إلى أن عهد المالية لم تكشف علنًا عن تفاصيل محددة حول أي منتجات إقراض قائمة على التطبيق حتى الآن. بمعنى آخر، لا تتوفر حاليًا معلومات عامة حول أسعار الفائدة، أو الضمانات المطلوبة، أو شروط السداد، أو الرسوم المرتبطة بالقروض (إن وجدت). ينصب التركيز الأساسي والواضح للشركة حاليًا على تعزيز وتوسيع نطاق خدمات المحفظة الرقمية والدفع الإلكتروني، كخطوة أولى نحو بناء نظام بيئي مالي رقمي شامل في اليمن.
تجربة المستخدم: تطبيق "جيب" وعملية التسجيل
تُولي شركة عهد المالية اهتمامًا كبيرًا لتجربة المستخدم، ويتجلى ذلك بوضوح في تصميم وتطوير تطبيق "جيب"، الذي يمثل الواجهة الرئيسية للمستخدمين للوصول إلى الخدمات المالية. يتاح التطبيق على نطاق واسع لمستخدمي الهواتف الذكية، حيث يمكن تحميله من متجر تطبيقات آبل (iOS) ومن متجر جوجل بلاي (Android).
عملية التسجيل والمتطلبات
تهدف الشركة إلى جعل عملية إنشاء الحساب بسيطة وسهلة قدر الإمكان. تتضمن العملية عادةً ثلاث خطوات رئيسية:
- إدخال رقم الهاتف الجوال.
- تقديم بعض وثائق الهوية (مثل بطاقة الهوية الوطنية).
- إكمال عملية التحقق من الهوية داخل التطبيق.
على الرغم من أن التفاصيل الدقيقة لعملية التحقق من الهوية غير منشورة بالكامل، إلا أنه من الممارسات القياسية في الخدمات المالية الرقمية أن تتطلب عمليات تحقق أكثر صرامة للمستويات الأعلى من المعاملات أو عند الوصول إلى ميزات معينة، وذلك امتثالاً للوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. يجب على المستخدمين التأكد من جاهزية وثائقهم الرسمية لإتمام عملية التسجيل.
ميزات التطبيق وتجربة المستخدم
يتميز تطبيق "جيب" بواجهة مستخدم عربية بديهية وسهلة الاستخدام، مما يجعله متاحًا لشريحة واسعة من المستخدمين في اليمن. وقد حقق التطبيق أكثر من 500 ألف عملية تحميل على متجر جوجل بلاي، وحصل على تقييم 4.2 نجمة بناءً على آلاف المراجعات، مما يعكس رضا المستخدمين بشكل عام. من أبرز ميزات التطبيق:
- سهولة التحويلات والدفع: يثني العديد من المستخدمين على السهولة التي يمكن بها إجراء تحويلات الأموال ودفع الفواتير عبر التطبيق.
- وظائف البطاقة الافتراضية: تعد ميزة البطاقات الافتراضية من نقاط القوة التي يبرزها المستخدمون، حيث تفتح لهم أبواب التسوق والدفع عبر الإنترنت بأمان.
- وضع الرسائل القصيرة (SMS): هذه الميزة تعد مبتكرة وذات أهمية خاصة في اليمن، حيث تتيح للمستخدمين إجراء بعض المعاملات الأساسية حتى في حالة عدم توفر اتصال بالإنترنت، وذلك عبر الرسائل النصية القصيرة، مما يضمن الشمولية والوصول لجميع شرائح المجتمع.
ومع ذلك، وكأي تطبيق تقني، يواجه "جيب" بعض التحديات المبلغ عنها من قبل المستخدمين، مثل الأخطاء العرضية في الأداء أو بطء الاستجابة من خدمة العملاء في بعض الأحيان. تعمل الشركة على تحسين هذه الجوانب باستمرار لتقديم تجربة لا تشوبها شائبة.
الوضع التنظيمي، المنافسة، ونصائح للمستخدمين المحتملين
يُعد الإطار التنظيمي والمشهد التنافسي عوامل حاسمة في تحديد مدى نجاح أي شركة مالية، خاصة في قطاع التكنولوجيا المالية. كما أن تقديم النصائح العملية للمستخدمين المحتملين يُعد جزءًا لا يتجزأ من أي تحليل شامل.
الوضع التنظيمي والامتثال
تعمل شركة عهد المالية في اليمن تحت إشراف البنك المركزي اليمني، الذي يُعد الجهة التنظيمية الرئيسية للخدمات المالية في البلاد. يُفترض أن الشركة تلتزم بالإطار التنظيمي الخاص بمُصدري النقود الإلكترونية، وهو ما يضمن درجة من الرقابة والامتثال للمعايير المالية. على الرغم من عدم وجود سجلات عامة مفصلة حول تراخيص الشركة أو أي عقوبات تنظيمية، فإن عملها ضمن هذا الإطار يُشير إلى محاولة الالتزام بالقوانين المعمول بها.
تتضمن تدابير حماية المستهلك المتبعة من قبل عهد المالية، حسب ما هو معلن داخل التطبيق، تشفير البيانات أثناء النقل وسياسات خصوصية البيانات التي تهدف إلى حماية معلومات المستخدمين. هذه الإجراءات ضرورية لبناء الثقة في الخدمات المالية الرقمية، خاصة في بيئة حساسة مثل اليمن.
المشهد التنافسي وموقع السوق
تواجه عهد المالية منافسة قوية في سوق الخدمات المالية الرقمية باليمن. من أبرز المنافسين:
- عدن كاش (بنك عدن): يقدم خدمات تحويل الأموال والدفع.
- كريمي جوال (البريد بنك الكريمي الإسلامي): يتمتع بشبكة واسعة وخدمات مالية متنوعة.
- WeNet (الخدمات المالية اليمنية): لاعب آخر في مجال المدفوعات الإلكترونية.
تتميز عهد المالية نفسها بعدة نقاط تفاضل رئيسية تساعدها على التميز في هذا السوق. تشمل هذه الميزات دمج بطاقة فيزا الافتراضية، والتي تفتح آفاقًا جديدة للدفع عبر الإنترنت، ووضع الرسائل القصيرة (SMS) للعمل دون اتصال بالإنترنت، وهي ميزة حيوية في مناطق تعاني من ضعف الاتصال. كما أن الشركة تركز بشكل خاص على تجربة المستخدم البديهية، وهو ما ينعكس في تقييمات التطبيق الجيدة.
وقد أشار تقرير صادر عن AppFigures إلى أن "جيب" هي من بين أفضل 3 تطبيقات مالية في اليمن على متجر جوجل بلاي، مما يدل على مكانتها القوية وقبولها في السوق. كما أن شراكاتها المحتملة مع شركات الاتصالات والبنوك وشبكات التحويلات الدولية (وإن كانت غير مؤكدة التفاصيل) يمكن أن تعزز من انتشارها وتأثيرها.
نصائح عملية للمستخدمين المحتملين
نظرًا لعدم توفر معلومات مفصلة ومؤكدة حول منتجات الإقراض من عهد المالية في الوقت الحالي، فإن النصائح التالية موجهة لأي شخص يفكر في استخدام الخدمات المالية الرقمية بشكل عام، وتطبيق "جيب" بشكل خاص:
- فهم الخدمات: قبل البدء في استخدام أي خدمة مالية رقمية، تأكد من فهم كيفية عملها، والرسوم المحتملة المرتبطة بها (مثل رسوم التحويلات، رسوم السحب النقدي)، وحدود المعاملات اليومية أو الشهرية.
- الأمان والخصوصية: حافظ على سرية بيانات اعتماد تسجيل الدخول الخاصة بك (اسم المستخدم وكلمة المرور)، وقم بتفعيل المصادقة الثنائية إن أمكن. كن حذرًا من أي رسائل أو مكالمات مشبوهة تطلب معلوماتك الشخصية أو المالية.
- وثائق الهوية: تأكد من أن وثائق هويتك صالحة ومحدثة، حيث ستكون ضرورية لعمليات التسجيل والتحقق من الهوية، وهي إجراءات أمنية أساسية.
- دعم العملاء: تعرف على كيفية التواصل مع فريق دعم العملاء في حال واجهت أي مشكلة أو كان لديك استفسار. جودة وسرعة استجابة الدعم يمكن أن تكون حاسمة في حل المشكلات.
- احتفظ بسجلات: احتفظ بسجلات لجميع معاملاتك، بما في ذلك إيصالات التحويل أو الدفع، كمرجع في حال وجود أي نزاعات.
- للقروض المستقبلية (إذا تم إطلاقها): إذا قامت عهد المالية أو أي مزود خدمة آخر بإطلاق منتجات إقراض في المستقبل، فمن الضروري للغاية مقارنة أسعار الفائدة وشروط السداد والرسوم المخفية المحتملة. تأكد من أنك تفهم تمامًا التزاماتك وقدرتك على السداد قبل الموافقة على أي قرض.
الرؤية المستقبلية لعهد المالية ومساهمتها في الاقتصاد اليمني
تتمثل الرؤية الطموحة لشركة عهد المالية في دفع عجلة التحول الرقمي في اليمن، والنهوض بالاقتصاد المحلي من خلال توفير حلول مالية مبتكرة وموثوقة. في بيئة اقتصادية تتسم بالتحديات، تلعب الشركات مثل عهد المالية دورًا حيويًا في سد الفجوات التي قد تتركها الأنظمة المصرفية التقليدية، وتوفير بدائل عملية للمواطنين والشركات الصغيرة.
من المتوقع أن تستمر عهد المالية في توسيع نطاق خدماتها وميزاتها في محفظة "جيب"، وقد يشمل ذلك في المستقبل إطلاق منتجات مالية إضافية تتجاوز خدمات الدفع الأساسية، مثل منتجات التمويل الصغيرة أو القروض الرقمية، بمجرد أن تسمح الظروف التنظيمية والسوقية بذلك وتتوفر الشفافية المطلوبة حول هذه المنتجات. يساهم هذا التوسع في تعزيز الشمول المالي، وجعل الخدمات المالية في متناول شريحة أوسع من السكان، بمن فيهم أولئك الذين يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى البنوك التقليدية.
إن التركيز على التكنولوجيا وتجربة المستخدم، إلى جانب الميزات المبتكرة مثل وضع الرسائل القصيرة، يضع عهد المالية في موقع يمكنها من إحداث تأثير إيجابي كبير على الاقتصاد اليمني. من خلال تسهيل المعاملات، وتشجيع التجارة الإلكترونية، وتوفير أدوات مالية بسيطة وفعالة، تسهم الشركة في خلق بيئة اقتصادية أكثر ديناميكية ومرونة. ويظل الالتزام بالشفافية والامتثال التنظيمي وحماية المستهلك حجر الزاوية لضمان النمو المستدام والثقة في هذا القطاع الحيوي.
