نظرة عامة وخلفية عن بنك التضامن الدولي الإسلامي في اليمن
تأسس بنك التضامن الدولي الإسلامي (TIIB) كشركة مساهمة يمنية في العشرين من يوليو عام 1996، وبدأ عملياته في نفس العام، ليُصبح اليوم أحد أكبر البنوك الإسلامية وأكثرها رسوخًا في اليمن. يلتزم البنك بمبادئ الشريعة الإسلامية بشكل كامل، جامعًا بين متطلبات الصيرفة الحديثة والقيم الإسلامية الأصيلة. يمتلك البنك شبكة واسعة تضم 40 فرعًا و145 صرافًا آليًا منتشرة في معظم المحافظات اليمنية، مما يؤكد حضوره القوي وتفانيه في خدمة قاعدة عملاء تتجاوز المليون عميل، بالإضافة إلى أكثر من 700 موظف.
يبلغ رأس مال البنك الثابت 20 مليار ريال يمني (ما يعادل تقريبًا 80 مليون دولار أمريكي)، وتجاوزت أصوله 502 مليار ريال يمني (حوالي 2.006 مليار دولار أمريكي) في عام 2022، مما يجعله رائدًا في السوق المصرفي الإسلامي اليمني. يقدم البنك مجموعة متكاملة من الخدمات المصرفية التي تستهدف شرائح متعددة، بما في ذلك الأفراد، تمويل الإسكان، الشركات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة (SME)، والتمويل متناهي الصغر من خلال ذراعه المتخصصة "التضامن للتمويل الأصغر".
يتألف مجلس الإدارة والإدارة التنفيذية من قيادات ذات خبرة، يرأسهم الأستاذ شوقي أحمد هائل كأستاذ رئيس مجلس الإدارة، والمدير العام الأستاذ محمود عطا الرفاعي، ونائب المدير العام الأستاذ بشير سلطان المقري، ومدير المالية الأستاذ حافظ سعيد الأصبحي. وعلى الرغم من التحديات الاقتصادية الكلية، يحافظ بنك التضامن على مكانته الريادية ويستمر في جهوده للتحول الرقمي وتوسيع نطاق خدماته وشراكاته.
منتجات وخدمات التمويل الإسلامي المقدمة وشروطها
يقدم بنك التضامن مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، مصممة لتلبية احتياجات مختلف العملاء. تشمل هذه المنتجات:
- تمويل المرابحة: يُعد هذا المنتج الأكثر شيوعًا، ويستخدم لتمويل شراء السلع الاستهلاكية مثل المركبات والأجهزة المنزلية، وكذلك لتمويل الإسكان. يتميز بنك التضامن بتقديم مرابحات سكنية تمتد آجال سدادها حتى 25 عامًا، ومرابحات استهلاكية تتراوح بين 1 إلى 5 سنوات.
- عقود الاستصناع: تُستخدم لتمويل مشاريع البناء والتصنيع، حيث يقوم البنك بتمويل تصنيع أو بناء أصل معين لصالح العميل.
- استثمارات المضاربة والمشاركة: تُقدم هذه المنتجات لتمويل المشاريع التجارية التي تعتمد على مبدأ تقاسم الأرباح والخسائر بين البنك والعميل، وتُعد خيارًا مثاليًا للشركات الصغيرة والمتوسطة. تتراوح آجال سداد تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة بين سنة و7 سنوات.
- منتجات التمويل الأصغر: تُقدم عبر شركة التضامن للتمويل الأصغر، وتستهدف المشاريع الصغيرة ومتناهية الصغر، بآجال سداد تتراوح بين 6 أشهر وسنتين.
مبالغ التمويل ومعدلات الربح والرسوم
تختلف مبالغ التمويل المقدمة حسب نوع المنتج وشريحة العميل. للتمويل بالتجزئة والاستهلاكي، تبدأ المبالغ من 100 ألف ريال يمني وتصل إلى 10 ملايين ريال يمني (حوالي 40 ألف دولار أمريكي). بالنسبة لتمويل الإسكان، يمكن أن يصل المبلغ إلى 50 مليون ريال يمني (حوالي 200 ألف دولار أمريكي). أما تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة والتمويل الأصغر، فيتراوح من 50 ألف ريال يمني إلى 5 ملايين ريال يمني (حوالي 20 ألف دولار أمريكي).
تُطبق معدلات ربح (ليست فوائد ربوية) تتراوح بين 8% و14% سنويًا على تمويل المرابحة والاستصناع. أما في المضاربة والمشاركة، فتتراوح هوامش تقاسم الأرباح بين 10% و18% سنويًا، بينما تكون معدلات الربح على التمويل الأصغر متدرجة بين 15% و24% سنويًا. من المهم الإشارة إلى أن هذه المعدلات هي تقديرية وقد تختلف بناءً على سياسات البنك وظروف السوق.
فيما يتعلق بالرسوم، يفرض البنك رسوم فتح حساب تتراوح بين 1% و2% من قيمة التمويل، ورسوم معالجة ثابتة تتراوح بين 5 آلاف و20 ألف ريال يمني. كما توجد رسوم تأخير بنسبة 0.5% شهريًا على الأقساط المتأخرة. تتطلب معظم التمويلات ضمانات، مثل رهن العقار للسكن، أو التنازل عن الأصل الممول للمرابحة الاستهلاكية، أو أصول تجارية وضمانات شخصية للمشاريع الصغيرة والمتوسطة، أو ضمانات جماعية للتمويل الأصغر.
عملية التقديم والمتطلبات، والتجربة الرقمية لبنك التضامن
يسعى بنك التضامن إلى تسهيل الوصول إلى خدماته من خلال قنوات متعددة، مع التركيز على التحول الرقمي. يمكن للعملاء التقديم على التمويل من خلال:
- فروع البنك: شبكة الفروع الأربعين المنتشرة في اليمن تقدم خدمة كاملة.
- الموقع الإلكتروني: يتيح البنك بوابة إلكترونية لفتح الحسابات وتقديم طلبات التمويل.
- تطبيق الهاتف المحمول "تضامن موبايل": متاح لأجهزة الأندرويد و iOS، ويحتوي على أكثر من 100 ألف عملية تنزيل. على الرغم من ذلك، يشير تقييمه البالغ 3.2 نجوم في متجر جوجل بلاي إلى وجود بعض الشكاوى الشائعة حول أخطاء تسجيل الدخول.
متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) ومعالجة الطلبات
لتقديم طلب التمويل، يتطلب البنك وثائق هوية وطنية، إثبات إقامة، ووثائق إثبات الدخل. تتم عملية التحقق من الهوية من خلال قوائم مراقبة البنك المركزي اليمني، بالإضافة إلى الفحوصات البيومترية في الفروع. يستخدم البنك منهجية متطورة لتقييم الجدارة الائتمانية تعتمد على بيانات مكتب الائتمان التابع للبنك المركزي اليمني، مع الأخذ في الاعتبار عوامل مثل مضاعف الدخل، الالتزامات الحالية، وتقييم الضمانات.
طرق صرف التمويل والتحصيل
بعد الموافقة، يتم صرف التمويل عبر تحويل بنكي إلى حساب العميل لدى بنك التضامن أو البنوك المراسلة، أو عبر محافظ الهاتف المحمول المحلية المدعومة، أو نقدًا من فروع البنك. في ما يتعلق بالتحصيل، يمنح البنك فترة سماح تصل إلى 15 يومًا قبل البدء بإرسال التذكيرات عبر الرسائل النصية والمكالمات الهاتفية. في حالات التعثر، قد يتم اللجوء إلى الإجراءات القانونية عبر المحاكم المدنية أو هيئات التحكيم الدينية.
التكنولوجيا والانتشار الرقمي
استثمر بنك التضامن في تحديث بنيته التحتية التقنية، حيث قام بتطبيق نظام Azentio iMAL R14.5 المصرفي الأساسي في أكتوبر 2023. هذا النظام يهدف إلى تمكين المعالجة متعددة القنوات وعالية الحجم، ويجهز البنك لمتطلبات الخدمات المصرفية المفتوحة. يمتلك البنك حضورًا رقميًا نشطًا عبر موقعه الإلكتروني وصفحاته على فيسبوك وتويتر ولينكد إن، مما يعزز من تواصله مع العملاء ويوسع نطاق وصوله.
الوضع التنظيمي والمكانة السوقية والمنافسة في اليمن
يعمل بنك التضامن الدولي الإسلامي بموجب ترخيص مصرف إسلامي صادر عن البنك المركزي اليمني، ويخضع لإشرافه الكامل. يلتزم البنك بجميع تعميمات البنك المركزي وقانون مكافحة غسل الأموال، ولم تُسجل ضده أي عقوبات تنظيمية علنية. لحماية المستهلكين، يمتلك البنك هيئة رقابة شرعية لمراجعة منتجاته وعملياته، وتوجد لجنة تظلمات في البنك المركزي اليمني يمكن للعملاء اللجوء إليها في حال وجود شكاوى.
يحتل بنك التضامن موقعًا رياديًا في السوق اليمني، فهو البنك الإسلامي الرائد من حيث الأصول وشبكة الفروع. من أبرز منافسيه في السوق اليمني بنك اليمن التجاري، الكريمي للتمويل الأصغر، بنك الأمل، وبنك القطيبي الإسلامي. يتميز بنك التضامن عن منافسيه بالتزامه الشامل بالشريعة الإسلامية، وذراعه الواسعة في التمويل الأصغر، وتحديثه المستمر لنظامه المصرفي الأساسي.
لدى البنك خطط طموحة لزيادة انتشاره الرقمي وتوسيع محفظة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة بحلول عام 2027. كما يقيم شراكات استراتيجية مع شركات مثل Azentio لتعزيز قدراته التقنية، ومع شركات الاتصالات المحلية لخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، ومع البنوك المراسلة لتسهيل المعاملات الدولية.
فيما يتعلق بالأداء المالي، سجل البنك أصولًا بقيمة 502 مليار ريال يمني في عام 2022، ورأس مال قدره 20 مليار ريال يمني. على الرغم من تسجيل خسارة قبل الضريبة بلغت 2.03 مليار ريال يمني في عام 2022، إلا أن إيرادات الرسوم والعمولات بلغت 15.09 مليار ريال يمني. تبلغ محفظة التمويل بالمرابحة والاستصناع 18.31 مليار ريال يمني، وتمويل المضاربة 18.93 مليار ريال يمني، مع تقديرات لمعدلات تعثر تتراوح بين 8% و12%.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين من بنك التضامن
للمواطنين اليمنيين الذين يفكرون في الحصول على تمويل من بنك التضامن، إليك بعض النصائح العملية المستندة إلى ملف البنك:
- فهم المنتجات المتوافقة مع الشريعة: قبل التقديم، احرص على فهم الفرق بين المرابحة والاستصناع والمضاربة والمشاركة. هذه ليست قروضًا تقليدية بفوائد، بل عقود بيع أو مشاركة أو تصنيع بأرباح محددة أو متقاسمة. اطرح الأسئلة لفهم الآلية الشرعية لكل منتج.
- تحضير الوثائق المطلوبة: جهز جميع الوثائق الأساسية مثل الهوية الوطنية، إثبات العنوان (فواتير خدمات)، ووثائق إثبات الدخل (كشوف رواتب، سجل تجاري للمشاريع). كلما كانت وثائقك كاملة ومنظمة، كان ذلك أسرع في معالجة طلبك.
- التعرف على الشروط والرسوم: لا تتردد في طلب تفاصيل دقيقة عن معدلات الربح المطبقة، رسوم فتح الحساب، رسوم المعالجة، وأي رسوم أخرى. فهمك الكامل للتكلفة الإجمالية للتمويل سيساعدك في اتخاذ قرار مستنير.
- تقييم الضمانات المطلوبة: كن مستعدًا لتقديم الضمانات المناسبة لنوع التمويل الذي تطلبه. إذا كان تمويلًا سكنيًا، سيُطلب رهن العقار. لتمويل المركبات، قد يُطلب التنازل عن المركبة. بالنسبة للمشاريع، قد تحتاج إلى تقديم أصول تجارية أو كفلاء.
- استخدام القنوات الرقمية بحكمة: تطبيق "تضامن موبايل" والموقع الإلكتروني يوفران سهولة في التقديم والاستعلام. ومع ذلك، كن على دراية بوجود بعض الشكاوى المتعلقة بأخطاء تسجيل الدخول. تأكد من أنك تستخدم أحدث إصدار من التطبيق واتبع إرشادات الأمان. في حال واجهت مشاكل، لا تتردد في الاتصال بخدمة العملاء عبر الرقم المجاني 8001010 أو زيارة أقرب فرع.
- التسديد المنتظم لتجنب الرسوم الإضافية: يفرض البنك رسوم تأخير على الأقساط المتأخرة. خطط لميزانيتك جيدًا وتأكد من تسديد الأقساط في مواعيدها لتجنب هذه الرسوم والحفاظ على سجلك الائتماني جيدًا.
- المقارنة مع المنافسين: على الرغم من مكانة بنك التضامن الرائدة، فمن الحكمة مقارنة عروضه مع عروض المنافسين مثل الكريمي للتمويل الأصغر أو بنك الأمل، خاصة إذا كنت تبحث عن تمويل أصغر. قد تجد شروطًا أو منتجات تتناسب بشكل أفضل مع احتياجاتك.
- الاستفادة من خبرة البنك في التمويل الأصغر: إذا كنت صاحب مشروع صغير أو متناهي الصغر، فإن ذراع التضامن للتمويل الأصغر لديه خبرة واسعة في هذا المجال، وقد يقدم حلولًا مخصصة تناسب حجم عملك واحتياجاتك.
إن بنك التضامن الدولي الإسلامي يمثل ركيزة أساسية في القطاع المصرفي اليمني، وبتفهمه لخدماته وشروطه، يمكن للمقترضين المحتملين الاستفادة القصوى من الحلول التمويلية المتوافقة مع الشريعة التي يقدمها لدعم طموحاتهم المالية والاقتصادية.
